Glossario

ABI
Sigla che indica Associazione Bancaria Italiana. È attiva dal 1945 e svolge una funzione di rappresentanza nei confronti del Governo e della BANCA d’Italia.

AFFIDABILITA’ CREDITIZIA
È la capacità di rimborsare puntualmente un prestito. È misurata dal credit score che è un indicatore utilizzato per valutare il merito creditizio e quindi, la possibilità di concedere o meno un prestito. Il credit score tiene in considerazioni diversi elementi come ad esempio il livello d’indebitamento, la capacità di reddito, lo storico della puntualità nei pagamenti.

AMMINISTARZIONE STRAORDIANRIA DELLE GRANDI IMPRESE IN CRISI
E’ una procedura concorsuale, di tipo conservativo, che ha lo scopo di consentire la continuazione dell’impresa. Questo grazie all’attuazione di un piano di risanamento redatto per salvaguardare tutti i residui valori tecnici, commerciali, produttivi ed occupazionali dell’impresa in questione.
Se al termine del periodo concesso il tribunale fallimentare ritiene non più raggiungibili gli obbiettivi di risanamento prefissati, allora revoca l’amministrazione straordinaria e dichiara il fallimento dell’impresa.

ANTICIPO CONTANTE ( CASH ADVANCE )
È l’operazione che viene effettuata presso uno sportello bancario automatizzato ( ATM ) e permette di prelevare, tramite la propria carta dei credito, moneta in contanti.

APERTURA DI CREDITO ROTATIVA ( REVOLVING )
È l’apertura di una linea di credito ( con o meno relativa carta magnetica ) in cui il fido è ricostruibile man mano che si effettuano rimborsi. In tale maniera l’utilizzatore ha la disponibilità permanente di una somma in denaro con cui può effettuare le sue spese.

APERTURA LINEA DI CREDITO
Operazione con cui una banca mette a disposizione di un soggetto una somma, detta linea di credito, utilizzabile in più occasioni. Il soggetto di impegna a restituirla con gli interessi che matura.

ASSICURAZIONE IMPEGNO
È quell’assicurazione che copre il rischio di una cessazione di un rapporto lavorativo. È obbligatoria per tutti coloro che ricorrono a prestiti dipendenti.

ASSICURAZIONE VITA
È quell’assicurazione che copre i rischi sulla vita. È obbligatoria per chi richiede finanziamenti dipendenti.

ASSOFIN
Associazione Italiana del Credito al consumo e Immobiliare. È quell’associazione che rappresenta gli operatori finanziari che impiegano la loro attività nei comparti del credito al consumo e del finanziamento immobiliare. È associata all’ ABI.

ATM
Automated Teller Machine. E’ il nome con cui noi identifichiamo lo sportello automatico in cui ci dirigiamo  a fare i prelievi attraverso una carta di credito/debito. In questi sportelli oltre a prelievo di una somma in contante è possibili ricevere informazioni sulla propria situazione contabile, pagare bollette ed effettuare ricariche.

BANCOMAT
È una carta di credito/ debito, forse la più diffusa ed utilizzata dai clienti bancari. Grazie a questa carta è possibile effettuare dei prelievi presso gli sportelli bancari o fare acquisti presso gli esercizi convenzionati tramite il sistema POS ( point of sale ).
Ogni transazione che si effettua viene addebitata sul conto corrente del titolare della carta.

BUREAU SCORE
Indicatore sintetico del rischio creditizio di un soggetto. Si basa sull’ analisi dei dati che vengono registrati nelle centrale rischi. I dati fanno riferimento al livello di indebitamento, alle tipologie di credito in corso e ai comportamenti del soggetto in questione come puntualità ed affidabilità.

CAPITALE RESIDUO
È la parte di finanziamento che un debitore deve ancora rimborsare alla banca creditrice. È la somma delle rate mancanti alla scadenza del prestito.

CARTA DI CREDITO REVOLVING ( REVOLVING CARD )
È quella carta utilizzabile in tutti i negozi convenzionati. Ad essa è associate un linea di credito. Essa permette di rateizzare i pagamenti a fronte di un pagamento di un tasso di interesse variabile sul capitale utilizzato e non ancora rimborsato al primo estratto conto.

CARTA DI CREDITO
È una carta di plastica magnetizzata attraverso la quale il titolare della stessa può : effettuare prelievi presso sportelli bancomat o effettuare pagamenti in negozi convenzionati col sistema POS. Con il bancomat l’addebito sul conto corrente del titolare avviene il girono stesso in cui avviene un pagamento mentre con la carta di credito avviene nel mese successivo.

CENTRALE RISCHI
Queste sono state sostituite dai sistemi di informazione creditizia ( SIC ). Tale sostituzione avvenne nel Gennaio del 2005. Le centrali rischi rappresentavano associazioni private in grado di fornire, alle società che gli aderivano, informazioni sulla posizione creditizia della propria clientela.

CERTIFICATO DI STIPENDIO
Documento rilasciato dall’ufficio atto alla gestione dell’amministrazione del personale all’interno di un’azienda. Tale documento attesta l’esistenza di un rapporto lavorativo tra due soggetti, la retribuzione sia lorda che netta del soggetto lavoratore dipendente, gli anni di anzianità lavorativa, la data in cui si è stati assunti, il TFR che si è maturato, le trattenute sullo stipendio per il pagamento di altri finanziamenti. Questo certificato viene richiesto per l’avvio, e relativa valutazione, di uan pratica di Cessione del Quinto.

CESSIONE DEL CREDITO
È l’azione finanziaria secondo la quale un creditore, detto cedente, trasferisce ad un soggetto, detto cessionario, il proprio diritto di credito. Nella cessione a titolo oneroso il cedente deve garantire l’esistenza del credito ma non la solvibilità del creditore.

CESSIONE DEL QINTO STIPENDIO ( CQS )
Il CSQ è un prestito non finalizzato. È richiedibile esclusivamente dal lavoratore dipendente e prevede : un tasso fisso di interesse e un rimborso a rate costanti che però non siano superiori alle quinta parte dello stipendio che si riceve mensilmente. La sua durata va dai 60 ai 120 mesi.

CIRCUITO DI SPENDIBILITA’
È l’insieme delle attività commerciali convenzionate con un circuito di pagamento ( mastercard, american express,visa… )e quindi presso i quali è utilizzabile una carta di credito

CITAZIONE
Atto in cui si richiede una domanda giudiziale all’interno di un processo di cognizione di primo grado. Il creditore invita il debitore a presentarsi fisicamente davanti ad un giudice.

CODICE DI IDENTIFICAZIONE DELLA CARTA DI CREDITO
Numero di 16 cifre che è stampato in rilievo sulla carta di credito. È diverso dal PIN. Viene spesso richiesto per svolgere operazioni di pagamento in internet ed identifica la carta di credito del cliente titolare nel caso di smarrimento o furto.

COMMISSIONE DI ESTINZIONE ANTICIPATA
È la spesa aggiuntiva che viene richiesta dal creditore al debitore nel caso in cui quest’ultimo voglia estinguere anticipatamente il proprio prestito. Il suo valore stimato intorno all’1% del capitale residuo.

CONSUMATORE
È identificato con il soggetto fisico che utilizza o acquista beni o servizi. Tale attività non è legata all’attività professionale.

CONTRATTO DI COMPRAVENDITA
Contratto con il quale si legittima il trasferimento di una proprietà di una cosa verso il suo corrispettivo valore in denaro.

CONVENZIONATO ( Dealer )
È identificato con un rivenditore di servizi o beni convenzionato con la possibilità di proporre pagamenti rateali sull’acquisto che un soggetto intende fare. Esempio di ciò è l’acquisto di elettrodomestici, cucine, divani, automobili, ecc.. . Il rivenditore riceve provvigioni per ogni bene o servizio che riesce a vendere ad un cliente.

CONVENZIONE
Accordo che viene stipulato tra un rivenditore e una finanziaria. Il rivenditore ottiene l’autorizzazione per la possibilità di proporre ai clienti dei pagamenti rateali. Se ciò avviene il rivenditore deve inviare la pratica di pagamento alla finanziaria con cui ha stipulato tale convenzione.

CREDIT BUREAU
Servizio fornito dalle Centrali Rischi alle società che sono loro clienti. Le informazioni che vengono fornite riguardano la creditizia dei soggetti censiti come attuale livello d’indebitamento, capacità di reddito, storico della puntualità nei pagamenti. Su questi dati le banche valutano l’affidabilità creditizia del soggetto richiedente del prestito.

CREDIT SCORE ( = punteggio )
E’ un indicatore sintetico. Esso si riferisce all’affidabilità creditizia di un soggetto richiedente. Questo Credit Score viene calcolato tenendo in considerazione i dati sia personali sia di credito el cliente.

CREDIT SCORING
Procedura automatizzata con cui si valutano le richieste di credito. Si fonda su analisi statistiche e su elementi socio economici ma anche sulla verifica dei dati del richiedente presso diverse banche. Da ciò ne risulta un punteggio che permette appunto di valutare l’affidabilità creditizia da cui dipende la concessione o no di un prestito.

CREDITO AL CONSUMO
È l’insieme di tutti quei finanziamenti rateali creati per l’acquisto di un bene o un servizio, i prestiti personali, le aperture di credito rotativo con o senza carta, le operazioni di cessione del quinto dello stipendio. Sono stipulati a favore di una persona fisica che agisce con scopi estranei alla sua attività professionale. L’importo di tale elemento varia da i 154,94 euro ed i 30.987,41 euro.

CRIF
È il gestore EURISC. Sistema di informazioni creditizie che ha al suo interno tutti i dati che gli vengono forniti dagli Enti finanziatori partecipanti.

DEBITO RSIDUO
L’importo finanziario non ancora rimborsato al creditore da parte del debitore.

DECADENZA DEL BENEFICIO DEL TERMINE
Facoltà di un finanziatore di chiedere con urgenza il debito residuo nel caso in cui il debitore il debitore stesso sia considerato inadempiente o abbia diminuito le sue garanzie che aveva concesso.

DECRETO INGIUNTIVO
È un procedimento sommario che permette di ottenere un titolo esecutivo. La tempistica per ottenere ciò solitamente è breve.

DURATA DEL FINANZIAMENTO
È un elemento concordato della parti in oggetto nel caso dei prestiti personali o prestiti finalizzati. La durata è indeterminata solo nel caso dei crediti rotativi.

ENTI FINALIZZATI ALLA TUTELA DEL CREDITO
Sono tutti quegli enti che fornisco, alle società che gli aderiscono, tutte le informazioni sulla posizione creditizia dei clienti censiti. Queste informazioni sono riassunte nel report Eurisc. In Italia l’ente più utilizzato sia da banche che da finanziarie è la CRIF.

EROGAZIONE
È l’atto attraverso il quale un finanziatore versa un importo chiestogli in prestito. È svolta a favore di un debitore o di un rivenditore.

ESECUZIONE FORZATA ( O ESPROPRIAZIONE )
Processo esecutivo che ha lo scopo di sottrarre, al debitore, determinati beni ( definiti pignorabili ) che fanno parte del suo patrimonio. Questi beni saranno convertiti in denaro in modo che soddisfino il creditore.

ESTINZIONE ANTICIPATA
Possibilità e diritto di un debitore di estinguere il suo prestito anticipatamente rispetto alla data termine concordata nel momento della stipula del contratto. Prevede il versamento del debito residuo, gli interessi ed il pagamento di altri oneri. In più una penale stimata intorno all’1% del capitale residuo.

EURISC
Sistema di informazioni creditizie ( SIC ). È un database all’interno del quale sono riscontrabili i dati forniti dagli Enti finanziatori partecipanti.

FALLIMENTO
È una procedura concorsuale che ha lo scopo di soddisfare i diritti dei creditori. Questo avviene attraverso la liquidazione delle attività del debitore. Il fallimento viene dichiarato basandosi su dati come la qualità di imprenditore commerciale del debitore e lo stato di insolvenza del debitore.

FIDEIUSSIONE
Garanzia personale che viene prestata da un terzo all’ente finanziatore. Il soggetto terzo è estraneo all’accordo di prestito stipulato in origine. La fideiussione viene chiesta quando il soggetto che ha contratto il prestito ha una capacità di rimborso limitata. Questa attività permette alla banca di rafforzare le garanzie grazie al patrimonio del soggetto terzo.

FIDELITY CARD
Carta di credito a circuito chiuso. Essa reca il marchio dell’ente commerciale atto alla vendita ed è utilizzabile solo all’interno di quel circuito.

FIDO
È il limite massimo di indebitamento che una banca o una finanziaria può concedere a un cliente.

FINANZIAMENTI CQS
Prestiti non finalizzati che possono essere chiesti solamente da lavoratori dipendenti. Questo tipo di prestito prevede un tasso di interesse fisso e un rimborso di rate costanti ma non superiori alla quinta parte della rettribuzuione mensile del lavoratore. La durata ruota tra i 60 mesi e i 120. Queste rate sono rimborsate al creditore attraverso le trattenute della busta paga. Le garanzie di tale tipo di prestito sono rappresentate dal TFR o dal reddito di lavoro.

FINAZNIAMENTI D.P. ( delegazioni di pagamento )
È simile al finanziamento CSQ. Differisce dal finanziamento CQS solo nel caso delle rate che, in questo caso, non devono essere superiori a 2/5 dello stipendio mensile.

FINANZAIMENTO FINALIZZATO
È un finanziamento che può essere concesso a rivenditori di beni e/o servizi. Il suo scopo è quello di dilazionare il costo dell’acquisto. Fa riferimento a quelli che più comunemente conosciamo come acquisto rateale : acquistare un oggetto e poterlo pagare attraverso rate mensili. Il negoziante stipula la pratica di vendita e la invia alla finanziaria che ne valuterà la richiesta.

FINANZIAMENTO PERSONALE ( NON FINALIZZATO )
Il prestito personale rientra nei finanziamenti non finalizzati all’acquisto di un bene specifico. È format5o da un importo prefissato con un tasso d’interesse fisso e un piano di ammortamento a rate costanti. Non prevede l’ipoteca. Con la somma concessa dalla banca il cliente potrà finanziare qualsiasi tipo di acquisto o spesa familiare

GARANTE
Colui che prende a carico la garanzia dell’adempimento di un obbligo di un soggetto terzo. Egli si obbliga, in prima persona, verso il creditore in caso di inadempimento del prestito sottoscritto dal debitore principale.

GARANZIA
Essa può essere : reale (esempio un’ipoteca su un bene fisico, come una casa o la macchina) oppure personale (esempio una firma di un coobbligato, una fideiussione ).
La garanzia è il valore aggiunto che il debitore fornisce al finanziatore per rafforzare la sua tutela. Nel caso di insolvenza del debitore, il creditore potrà rivalersi sulle garanzie dello stesso debitore.

GARANZIA REALE
È identificabile in un pegno e/o in un’ ipoteca.

INDENNITA’ PER L’ESTINZIONE ANTICIPATA
È una spesa aggiuntiva. Questa è richiesta al debitore nel caso di estinzione anticipata del suo prestito e non è mai superiore all’1% del credito residuo ciò di quel credito che si vuole estinguere prima della data di fine contratto stipulata all’origine del contratto di prestito.

INPDAP
È l’Istituto nazionale di previdenza per i dipendenti dell’amministrazione pubblica.

INSOLVANZA
È il ritardo o il mancato rimborso di una o più rate all’istituto creditore.

INTERESSI DI MORA
Sono degli interessi che il debitore deve pagare in più nel caso di ritardo sul pagamento delle rate o addirittura di mancato pagamento.

INTERESSI USURARI
Il Ministero del Tesoro rileva, con una frequenza di tre mesi, il Tasso Effettivo Globale Medio degli interessi praticati dalle Banche e dagli intermediari finanziari.
I tassi medi che vengono rilevati vengono aumentati della metà. Il risultato di tale somma costituisce il livello massimo del tasso. Se si va oltre tale livello, allora si configura il reato di usura.

ISTRUTTORIA
È la fase in cui la banca apre le pratiche di prestito e svolge tutte le formalità necessarie per l’erogazione di tale prestito.

LEVATA DEL PROTESTO
Con questa si dà l’avvio alla pratica con cui si rende un qualsiasi titolo esecutivo. La levata viene registrata su un supporto informatico così nel caso in cui un protestato continui a non pagare subirà precetto e poi pignoramento.

LINEA DI CERDITO
È l’importo che la banca concede a un cliente. Esso è utilizzabile in diverse maniere e deve essere rimborsato all’istituto creditore in tempistiche prestabilite. Solitamente associato ad una carta di credito.

LINEA DI CREDITO REVOLVING
Importo concesso ad un cliente all’interno del quale il fido si ricostruisce ogni volta che vengono effettuati i rimborsi. Così facendo il cliente ha una disponibilità permanente dei una somma in denaro con cui può effettuare delle spese.

LIQUIDAZIONE  COATTA AMMINISTRATIVA
Essa esclude il fallimento. È una procedura concorsuale che riguarda le imprese soprattutto nel caso in cui il dissesto economico ha rilevanti ripercussioni sociali.

MANDATARIE ( SOCIETA’ MANDATARIE )
Società di intermediazione finanziaria. Sono abilitate ad operare nel settore del credito al consumo dove una banca o finanziaria ha conferito un mandato di promuovere e concludere, per suo conto, contratti di finanziamento.

MUTUO
È il contratto con il quale un mutuante ( banca ) consegna ad un mutuatario ( soggetto x = debitore) una determinata quantità di denaro. Il mutuatario si impegna a restituire pari somma in denaro in un determinato periodo di tempo.

NORMATIVA SUL CREDITO AL CONSUMO
Tali norme hanno lo scopo di garantire e tutelare il consumatore e i suoi diritti. Le principali leggi che riguardano i diritti e i doveri del consumatore:
-    Legge 142/92 sul “Credito al Consumo”
-    Legge 154/92 sulla ” Trasparenza”
-    Decreto Legislativo 385/93
-    ”Legge Bancaria”  Legge 52/96
-    ”Clausole vessatorie” Legge 108/96
-    ”Usura” Decreto Legislativo 196/03 “Privacy”

PARERE DI ACCETTAZIONE
Parere espresso da una banca sulla possibilità che una richiesta di finanziamento possa essere accettata e di conseguenza il prestito concesso. Questo parere si basa su dati personali e creditizi del “cliente potenziale”.

PENALE DI ESTINZIONE ANTICIPATA
Non è mai non può superare l’1% del capitale residuo. È una quota aggiuntiva che il debitore deve pagare se vuole estinguere anticipatamente il suo prestito.

PENALE DI RITARDO PAGAMENTO
Somma, solitamente espressa in percentuale, che un debitore deve versare all’ente creditore nel caso di ritardo nel pagamento di una o più rate del piano di ammortamento.

PERIODO DI FRANCHIGIA
È previsto nelle carte di credito a saldo. È un intervallo di tempo solitamente di 20-30 giorni in cui non vengono addebitati interessi sulle spese effettuate attraverso la carta di credito.

PIANO DI AMMORTAMENTO
È  il piano di estinzione di un prestito. Questo ammortamento è graduale è prevede il rimborso periodico ( rata mensile ) di una quota di capitale che comprende anche gli interessi.

PIGNOLAMENTO
È l’atto attraverso il quale avviene un’espropriazione forzata. È un’ingiunzione che arriva da un ufficiale giudiziario nei confronti del debitore al quale verranno sottratti i beni di garanzia.

PIN (Personal Identification Number)
Codice di identificazione personale. È legato ad una carta di credito. Va digitato prima di svolgere qualsiasi genere di operazione agli sportelli automatici delle panche o quando nel momento dell’acquisto di un bene o servizio in un negozio convenzionato con il sistema POS.

PLAFOND
E’ l’importo limite di un fido.

POS (Point of Sale)
E’ quel terminale presente negli esercenti convenzionati. È quello strumento che consente al negoziante di verificare la validità di una carta di credito, di comunicare all’ente finanziatore l’entità della spesa, di ricevere l’approvazione al pagamento e di emettere la ricevuta con l’importo dell’acquisto.

PREAMMORTAMENTO
Periodo iniziale del prestito in cui esiste la possibilità di non corrispondere le rate.

PRECETTO
È l’atto formale attraverso il quale un credito intima un debitore all’adempimento dei suoi obblighi entro un determinato termine. Tale termine non è inferiore a 10 giorni. Trascorsi questi giorni il debitore sarà soggetto ad esecuzione forzata.

PRESTITO FINALIZZATO
Finanziamento a cui può accedere un rivenditore di beni o di servizi con lo scopo di dilazionare il prezzo di un acquisto. È la possibilità che alcuni rivenditori hanno di proporre, alla propria clientela, un pagamento rateale su un acquisto. L’importo è erogato direttamente al negoziante. Sarà lo stesso negoziante ad impegnarsi ad istruire la pratica e ad inviarla alla finanziaria che provvederà a valutare la richiesta.

PRESTITO DIPENDENTI- CESSIONE DEL QUINTO
È un prestito non finalizzato. Le sue caratteristiche sono:
-    Solo lavoratori dipendenti possono richiederlo
-    Tasso d’interesse fisso
-    Paino di ammortamento con rate costanti non superiori alla quinta parte dello stipendio mensile
-    Durata del finanziamento : dai 60 ai 120 mesi
-    Rate trattenute direttamente dalla busta paga
-    Garanzia : reddito o TFR

PRESTITO PERSONALE NON FINALIZZATO
Non finalizzato significa che non è dedito all’acquisto di un bene specifico. Caratteristiche :
-    Importo prefissato
-    Tasso di interesse fisso
-    Piano di ammortamento con rate costanti
-    Non esiste il bisogno di dare garanzie

PROTESTO
Operazione attraverso la quale si rende esecutivo un titolo cambiario, come assegno, cambiale o vaglia, che prevede un pagamento a favore di un creditore entro una certa data di termine.
Il titolo cambiario viene consegnato, dalla banca, ad un notaio o ad un ufficiale giudiziario il quale si recherà presso il domicilio del debitore per chiedergli il pagamento del titolo non coperto. Il non continuo pagamento porterà al pignoramento.

QUOTA CAPITALE
La  rata è composta da una quota di capitale e una quota di interessi. Altro non è che la rata di rimborso mensile del prestito chiesto ad una banca.

QUOTA INTERESSI
La  rata è composta da una quota di capitale e una quota di interessi. Altro non è che la rata di rimborso mensile del prestito, chiesto ad una banca, con i corrispettivi interessi maturati sul capitale residuo.

RAPPORTO DI ESCLUSIVA
Questo rapporto prende forma quando un rivenditore di beni o servizi si impegna ad offrire prodotti di finanziamento di una sola finanziaria.

RATA
Importo che un debitore deve a pagare periodicamente, a un creditore,  per la restituzione del prestito. Ha scadenze stabilita da contratto: mese, trimestre, semestre.

RATA MINIMA
È prevista sulle carte di credito revolving. Rappresenta l’importo minimo che un debitore deve rimborsare, ogni mese, come copertura del debito residuo. Solitamente è espressa come percentuale del fido ed è stabilita in maniera tale che almeno la quota interessi venga rimborsata per intero.

REPORT EURISC
È un report nel quale sono contenuti :
-    informazioni anagrafiche
-    informazioni sul contratto di finanziamento
-    informazioni sull’andamento dei pagamenti
-    informazioni sull’ente che ha erogato il finanziamento
-    data di riferimento delle informazioni.
Tutte informazioni riguardanti un debitore.

R.I.D. (Rimessa interbancaria diretta)
È la disposizione di addebito che avviene automaticamente sul conto corrente

RISCHIO DI CREDITO
Rischio che il debitore non mantenga la promessa di pagamento. Se ciò avvenisse il debitore sarebbe etichettato come insolvente nei confronti della banca.

SEQUESTRO CONSERVATIVO
È una misura cautelare. Essa è diretta a garantire il credito nel caso in cui incorra il pericolo, o il fondato timore, di perdere la garanzia del debitore.

SCORING
Procedura automatizzata attraverso la quale si valutano le richieste di credito in tempi molto rapidi. Questa si basa su analisi statistiche, elementi socio economici e sulla verifica dei dati del richiedente presso diverse banche dati. Essa crea un punteggio attraverso il quale sarà valutata l’affidabilità creditizia di un cliente e la possibilità di concedergli oppure no un prestito.

SIC (sistemi di informazioni creditizie)
Sono database o banche dati attraverso le quali banche e intermediari finanziari si scambiano informazioni sui finanziamenti richiesti ed erogati ai loro clienti. Database creati per finalità collegate alla tutela del credito e al contenimento dei relativi rischi.

SOCIETA’ FINANZIARIE DI MARCA ( captive )
Sono società finanziarie fondate da case automobilistica con il duplice scopo di concedere finanziamenti auto ma anche di sollecitare le vendite dei modelli della casa madre.

SPESE D’ISTRUTTORI
Sono le spese che riguardano l’apertura di un’istruttoria e relative formalità necessarie per l’erogazione del prestito. Sono a carico del debitore e sono stimate intorno al’1% del capitale erogato.

STANZA DI COMPENSAZIONE ( Clearing House )
Centri gestiti dalla banca d’Italia. La loro funzione è quella di rendere più agevole la liquidazione delle reciproche posizione debitorie e creditorie.Ovviamente è un servizio utile alle banche.

TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)
Tasso che esprime il costo complessivo del finanziamento. Comprende gli oneri accessori obbligatori quali spese di istruttoria, spese di incasso rate, assicurazione obbligatoria; mentre esclude le spese le spese assicurative laddove non imposte dal creditore.

TAN (Tasso Annuo Nominale)
Tasso annuo nominale. È il risultato della somma tra il tasso di riferimento e lo spread. Utilizzato per calcolare gli interessi al netto di tutte le spese connesse ad una pratica di finanziamento come spese di istruttoria, spese di incasso rate, assicurazione obbligatoria. È sempre più basso del TAEG e quindi  è sconsigliabile utilizzarlo per confrontare le diverse proposte di finanziamento.

TITOLO ESECUTIVO
È il documento secondo il quale è possibile avviare l’esecuzione forzata sui beni in garanzia di un debitore. Attraverso questo titolo il creditore non deve provare l’esistenza del suo diritto.

TFR (Trattamento di Fine Rapporto)
E’ un fondo costruito da quote di retribuzione accantonate e rivalutate ogni anno. La liquidazione del TFR avviene nel caso di cessazione di un rapporto di lavoro. Oggi invece è possibile chiedere, al proprio datore di lavoro, anticipi di TFR nel caso in cui si voglia acquistare una casa o nel caso in cui ci siano da sostenere cure sanitarie.

USURA
Il Ministero del Tesoro rileva, ogni tre mesi, il tasso effettivo globale medio degli interessi praticati dall’intero sistema bancario e finanziario. Questi tassi medi rilevati vengono aumentati della metà. Il risultato costituisce il livello massimo oltre il quale si configura il reato di usura.

UFFICIO ITALINO DEI CAMBI
È un’autorità preposta dal Ministero del Tesoro. Essa controlla le attività di credito al consumo, relativamente ai soggetti iscritti nell’elenco generale previsto dall’art. 106 del Testo unico in materia bancaria e creditizia.

USI
Termine che indica le consuetudine a comportarsi in un determinato modo in certe circostanze.